广州日报5月18日报道顺德市民何先生来信：

     您好！我今年42岁，老婆38岁，夫妻俩在北滘镇开了一家粮油食品店，店面月租金2330元，加上水电费、税费共3000元左右，经营月收入1.5万~2.0万元，各项开支加上生活费约需6000元左右，正常一个月可节余9000~1.5万元左右。2003年买了一套商品房，面积50平方米，花了8万元，已付清房款；另买了一个铺面，两层，上下各72平方米，总价22万元，已全部付清房款。该铺面已出租，月租金1200元，现有存款20万元，两公婆刚买了保险(意外险+寿险)，有门诊医疗，但缺重大医疗险、养老险等，家里父母亲都已年过70岁，有退休金，基本上不用我们负担。我们有两个小孩，老大明年参加高考，估计读重点本科没问题，预计生活费加学费共需10万元，老二读小学3年级。请问，手中闲钱该如何投资？

　　理财师回复

　　何先生一家正处于家庭成长期，家庭支出固定，教育费负担增加；另外何生两夫妻一起经营生意，家庭收入会有一定的不稳定性，因此应该趁着目前收入尚可，提前制定风险防范措施和科学理财规划。

　　从目前何先生的家庭情况分析，主要存在5个方面的理财需求：1.储备孩子的教育费用；2.完善两夫妻的重大疾病医疗险；3.做好夫妻的养老计划；4.盘活手中闲钱；5.建议扩大住房面积。

　　保险规划：

　　何先生夫妻虽有意外险、寿险、门诊医疗等，但缺少重疾医疗险，两个小孩也缺少最起码的意外险和医疗险，因此何先生应该首先完善家庭保险规划。

　　何先生全家全年保费支出可以控制12000元左右，保费支出应以大人为主。投保养老险，市面上的养老险基本上都可以由投保人指定特定年龄(如55岁、60岁)开始领取年金，领取方式多样，如果采取按年领取年金，保费较少，10万保额，二十年缴，比较适合何生现有经济状况；另每年附加购买重大疾病消费险，保17种主要大病。两个小孩建议可考虑100~300元一年的少年意外保险，教育金则主要通过基金定投解决。

　　投资规划：

　　何先生大孩子的大学教育费用可以分批多次准备，主要以现有存款和经营收入为基础准备，投资风格应以稳健为主，采取不同的风险投资组合较好。
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